[新聞] 移民美國應怎麼做投資規劃？

開始前先給大家說說美聯儲最近加息的影響：美國時間2015年12月16號，美聯儲宣布加息，這是美國歷史上9年多來第一次加息。這次的加息幅度並不高，但是加息趨勢會一直持續幾年，每年要加息幾次。

加息對美國的經濟究竟會有什麼影響呢？

1. 短期內利空出盡，股市上漲，但長期來看，對於股市還是有不利影響。
2. 對於存款者來說，加息應該是個福音。利息上漲，收益率會變高一些。
3. 貸款利率也會隨之提高。普通老百姓貸款最多的可能就是住房貸款，住房貸款的利率提高，收益率可能就會有所下降。房產投資的吸引力會稍微下降。
4. 最後一點，加息的直接影響，美元變得更加吸引人。

與此同時，美國的貨幣會穩定的增值，所以美元升值的趨勢隨著加息話音落地，就形成了非常紮實穩定的長期升值趨勢。如果已經有打算做美元投資就抓緊兌換更多美元，抓住這波升值的空間。

如果拿到綠卡，定居美國可以投資所有類型的金融產品；拿到綠卡之前開戶流程略麻煩一點。

開始正題，首先講下赴美投資的操作流程。

第一、是辦理赴美簽證：

簽證類型沒有限制，旅遊簽、探親簽、學術訪問、或者是公出都可以。同時，如果你想做較為大額的投資，要提供資產證明。我建議來美國投資的人，在來美國之前先把資產證明開下來，這個資產證明是需要公證的。當然在美國境內有一定資產是比較穩妥的，因為這些公司也不希望自己的客戶是長期流動的狀態，所以在美國有房產有公司或者有銀行賬號裡面存了一部分錢的人比較受美國投資公司青睞。開戶的流程上來看，如果是買人壽保險的話，首先要做體檢，還要把自己的銀行賬戶和壽險賬戶關聯好。如果是想開年金或者退休金的賬戶，前提是一定要有社會安全號或報稅號，這個賬戶面向的人群範圍會比較小，也是要關聯美國的銀行賬戶。

第二、是注意事項：

1. 在美國有一定資產比沒有資產開戶成功率要大。
2. 如果申請保險類理財的賬戶，除了體檢之外建議大家最好在當地的醫院再進行一次常規體檢，這樣保險公司就不需要到國內去調體檢信息，以免造成不必要的麻煩。
3. 保險的申請簽字和合同遞交簽字都需要在美國境內進行，所以整個審批過程可能要大半個月的時間。建議大家到美國落地當天就開始提交申請，出去旅遊探親結束回來的時候合同也批下來了再來簽字，這是比較有效的辦法。
4. 申請的時候，保證你美國開戶銀行的賬號裡資金充足，確保跟你的投資顧問溝通好銀行信息，以免發生資金不足或者賬號號碼錯誤造成的不必要的麻煩。

第三、今天著重講下保險投資的概念：

接下來，講下按照資產和年齡段投資的比例分析目前在美國最暢銷的是保險類投資賬戶是“指數型終身人壽保險”。它有幾個優勢：1.作為人壽保險，存在裡面的所有資產以後的投資增長是不需要交稅的，把錢取出來用也不需要繳稅。 2.指數型壽險有保本的功能，股指的變化之上加了保底和封頂。如果投資全球指數，保底是0.75%，無論市場怎麼跌，最差會拿到0.75%，封頂是15%，如果市場漲幅超過15%，也就拿到15%。長期來看，指數型壽險投資平均年化收益率比直接投資對應指數的年化收益率要高兩個百分點。

第四，小孩讀大學有機會申請國家助學金，但是顯性資產過多的話就不能拿到助學金了。

顯性資產包括：投資房（第二套以上房產）、股票、債券、共同基金、信託和現金。隱性資產對申請助學金沒有影響。隱性資產只包括終身型壽險賬戶和父母的退休賬戶。綜上，保險賬戶是個又能做投資，又可以讓小孩有機會申請國家助學金的機會。

Q： 外國身份也可以做這些了？

A：外國身份可以的。當前很多人喜歡到香港買保險，首先公司的保障比較充足，更主要的原因投資收益率相對比較高。我也把美國最熱銷的產品和中國本土、香港的做了個比較，給大家看下數據：其實國內的產品一般是美國同類產品價格的四倍多，是香港友邦的三倍左右。

Q：投資移民過去的賬戶裡怎麼也會存些錢，不然到美國的生活也無法保障，做些理財其實不錯的，又能申請孩子的助學金，很好。

A：這一類賬戶不是短期發大財的投資，而是個長期穩健的賬戶。我調取美國歷史上過去40年的數據計算，發現如果把同樣的指數直接投資和做到壽險裡投資，放在保險裡交保費不交稅，直接投資指數不繳保費但要交稅，平均下來交1塊保險費可以達到省7塊錢稅的效果。總結下，中長期作為給家庭的保障和孩子教育的投資的效果目前還沒有其他任何方式能夠超越。

A：我目前有些客戶孩子已經讀高中了，家里或者投資房貸款全部還完了，或者銀行賬戶現金太多。有投資房的會重新把錢再貸出來一部分。這些家長們都選擇開保險和退休賬戶。保險賬戶前幾年看不到利潤，退休賬戶看得到利潤但是政府規定不到59.5歲不能取。可是他們把錢”藏“好，一年能多拿兩三萬助學金，四年下來拿十幾萬，哪怕投資沒收益，助學金省這十幾萬就很值了。壽險裡面可以買指數，也可以買債券，或股票基金。你也可以單純開個投資賬戶買指數。他倆不是個橫向比較的概念。

最後環節：家庭財產配置。

1. 孩子不到10歲，總資產不到100萬美金。建議先投資20萬美金以下在指數型壽險裡，其他的先不著急。如果已經有了SSN，可以每年放5500美金給自己做退休賬戶。

2. 孩子不到10歲，總資產100-300萬美金之間。建議先投資50萬美金在指數型壽險，可以在瞄準要上學的學區先買一個學區房，再做一些共同基金投資。

3. 孩子10-18歲，總資產不到100萬美金，同（1）。不過只有幾年投資時間，資產不會有特別大增值。可以以孩子名義開個小賬戶，建立儲蓄習慣，等到孩子20多歲生活穩定可以把賬戶更到他名下。

4. 孩子10-18歲，總資產100萬美金以上。帶到美國的錢除了日常開銷，全部放入壽險和退休賬戶。還有多餘的錢留在國內。如果在美投資顯性資產，孩子讀大學之前清算，把錢拿回國，才有可能申請到助學金。

5. 不管孩子多大，總資產超過300萬美金的，這個要具體談了，因為涉及到了遺產規劃、法律保障和等更多方面。有興趣的朋友可以私聊~

Q：關於指數型終身壽險，上次看了一個文章，他是這樣講的。如果是平時拿出來的話，還不如直接投資，理財產品。如果是身後賠的話又不如買單純的壽險產品同樣的錢賠的多。專家對這個觀點怎麼看？

A： 指數型投資壽險的賬戶大部分費用集中在前10年，前10年費用確實比較高，等到10年之後費用要低於市面上所有可以投資的產品和工具。所以絕對去比較每年的收益率，在前10年這類賬戶基本做到保本，可能投資一隻基金收益反而更高些；但是10年之後絕對優勢就凸顯出來了。談到單純壽險產品，其實和指數型相比費用差不多。哎，老美才不傻，什麼都吃光用光，反而孩子上學政府有補助。中國人拼命攢了一大堆錢又沒存對地方，什麼都拿不到。

Q： 有人說，因為美國的保險賬戶，出現最差情況賠五十萬美金。象儲蓄帳戶一樣為了安全最好不超過50萬分散到不同的產品和公司。 50萬是指我拿出來50萬，還是產品的價值50萬？

A ：好問題。 50萬是指你存進去的錢+投資增值部分，不是死亡賠償部分，所以可以放心了。我們一般自己投資已經接近50萬美金的，都分不同公司給客戶申請。如果只申請一家公司，這家公司也不是很喜歡接受，風險太大。

A ：現在買房能用貸款還是貸款好。現在利率是十幾年來的低谷，百分之3-4%的利率拿貸款，不論做任何投資都能賺個5%以上，還是划算的。過幾年就不好說了。

A ：助學金一般來講是本科之後，不過個別私立高中也有。高中這方面要請教育專家來講解啦！

A：可以投無限個數個公司，但是死亡賠償總額加起來一般不超過年收入的15倍。如果有大額資產的話，可以酌情多給一些保額。各家公司都聯網的，開到規定額度就不能再開了。開戶時候可以，那年多報點收入稅唄。反正賬戶開下來了放多少錢來源是哪是咱自己說的算的。先開個小一點的，多放點錢，以后買房貸款可以把這個賬戶做資金證明。美國的住房貸款，如果用金融資產作證明的話，賬戶有10萬他們只按6萬計算，但是比沒有能證明的東西要好多啦。可以夫妻兩個人的資料同時提交給貸款銀行的。

本文來源：EB5Sir

開始前先給大家說說美聯儲最近加息的影響：美國時間2015年12月16號，美聯儲宣布加息，這是美國歷史上9年多來…